Wat is een bankrun?

De Economics Glossary geeft de volgende definitie voor een bankrun:

"Een bankrun vindt plaats wanneer de klanten van een bank vrezen dat de bank insolvent wordt. Klanten haasten zich naar de bank om hun geld zo snel mogelijk uit te nemen om te voorkomen dat het verloren gaat. Federal Deposit Insurance heeft het fenomeen van bankruns beëindigd. "

Simpel gezegd, een bankrun, ook bekend als een ren op de bank, is de situatie die zich voordoet wanneer klanten van een financiële instelling al hun deposito's tegelijkertijd of kort na elkaar opnemen uit angst voor de solvabiliteit van de bank of het vermogen van de bank om haar vaste langetermijnkosten te dekken. In wezen is het de angst van de bankklant om zijn geld te verliezen en wantrouwen in de duurzaamheid van de activiteiten van de bank die leidt tot massale terugtrekking van activa. Om een ​​beter inzicht te krijgen in wat er gebeurt tijdens een bankrun en de implicaties daarvan, moeten we eerst begrijpen hoe bankinstellingen en klantdeposito's werken.

Hoe banken werken: Vraag deposito's

Wanneer u geld bij een bank stort, maakt u meestal die storting op een direct opvraagrekening, zoals een betaalrekening. Met een stortingsrekening hebt u het recht om uw geld op verzoek uit de rekening te halen, dat wil zeggen op elk moment. In een banksysteem met fractionele reserves is de bank echter niet verplicht om al het geld op direct opgebouwde deposito's te bewaren in een kluis. In feite houden de meeste bankinstellingen op elk moment slechts een klein deel van hun vermogen in contanten. In plaats daarvan nemen ze dat geld en geven het uit in de vorm van leningen of beleggen het op andere wijze in andere rentedragende activa. Hoewel banken wettelijk verplicht zijn een minimumniveau aan deposito's bij de hand te hebben, ook wel reservevereiste genoemd, zijn deze vereisten over het algemeen vrij laag in vergelijking met hun totale deposito's, meestal in het bereik van 10%. Een bank kan dus op elk moment slechts een klein deel van de deposito's van zijn klanten op aanvraag betalen.

Het systeem van direct opeisbare tegoeden werkt redelijk goed, tenzij een groot aantal mensen eist dat ze tegelijkertijd hun geld van de bank halen en over de reserve. Het risico van een dergelijke gebeurtenis is over het algemeen klein, tenzij er een reden is voor bankklanten om te geloven dat geld niet langer veilig is in de bank. 

Bankruns: een zichzelf vervullende financiële voorspelling?

De enige oorzaken die nodig zijn voor een bankrun zijn de geloof dat een bank risico loopt op insolventie en de daaropvolgende massale opnames van de direct opeisbare rekeningen van de bank. Dat wil zeggen dat of het risico op insolventie reëel of waargenomen is, niet noodzakelijkerwijs de uitkomst van de run op de bank beïnvloedt. Naarmate meer klanten hun geld opnemen uit angst, neemt het reële risico van insolventie of wanbetaling toe, wat alleen maar tot meer opnames leidt. Als zodanig is een bankrun meer een gevolg van paniek dan van echt risico, maar wat kan beginnen als louter angst kan snel een echte reden voor angst veroorzaken.

Negatieve effecten van bankruns vermijden

Een ongecontroleerde bankrun kan leiden tot het faillissement van een bank of, wanneer er meerdere banken bij betrokken zijn, een bankpaniek, die in het ergste geval tot een economische recessie kan leiden. Een bank kan proberen de negatieve effecten van een bankrun te voorkomen door de hoeveelheid contant geld die een klant kan opnemen in één keer te beperken, tijdelijke opnames volledig op te schorten of contant geld van andere banken of centrale banken te lenen om de vraag te dekken.

Tegenwoordig zijn er andere voorzieningen om te beschermen tegen bankruns en faillissement. De reserveverplichtingen voor banken zijn bijvoorbeeld over het algemeen toegenomen en centrale banken zijn georganiseerd om in laatste instantie snelle leningen te verstrekken. Misschien wel het belangrijkste was de oprichting van depositoverzekeringsprogramma's zoals de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), die werd opgericht tijdens de Grote Depressie als reactie op het bankfalen dat de economische crisis verergerde. Het doel was om de stabiliteit in het banksysteem te handhaven en een zeker niveau van vertrouwen aan te moedigen. De verzekering blijft vandaag van kracht.